Пластиковую карту можно уверенно назвать одним из великих изобретений цивилизации. Это многоразовый финансовый инструмент, способный одновременно нести накопительную, расчетную и кредитную функции, фактически выступающий как удобный заменитель наличных денежных средств. Банковская карта – это также финансовый паспорт клиента, она содержит персональные данные о держателе карточки, что позволяет практически моментально установить факт наличия клиента в базах и произвести проверку наличия средств на счете карты.
Особенности карты как финансового продукта
Обладает упаковкой
Финансово-кредитные продукты – это в подавляющей своей массе услуги, они производятся в момент потребления, и в результате не могут иметь материальной упаковки, осязаемой для потребителя (за исключением бумажного договора, который очень часто заключается в электронном виде). Как известно, упаковку также имеют реализуемые банками слитки и монеты из драгметаллов, сберегательные сертификаты. Но только карта, благодаря дизайну, получила упаковку, позволяющую отличать один продукт от другого, следовательно, карта обладает материальным признаком товара. Карта также выступает визуальным носителем брендов: банка, платежной системы, партнеров, программ лояльности.
Самый распространенный банковский продукт в России
На начало 2022 года по данным ЦБ РФ было эмитировано 334,7 млн. карт, таким образом, на 1 жителя нашей страны приходится более 2,3 карты.
Карта способна сопровождать клиента всю жизнь, от детства (детские карты в России доступны клиентам в возрасте 6 лет) до глубокой старости (пенсионные карты).
Часто работает как носитель кросс-продаж
— объединяя сразу несколько продуктов и услуг банка. Например, карта может выступать в качестве «входного билета» при продвижении потребительских кредитов, вкладов, дистанционного банковского обслуживания и иных продуктов.
Карта также является видимым инструментом сотрудничества банков и партнеров. Очевидно, что без карт партнерские программы не получили бы такого распространения в розничном бизнесе. Сегодня кобрендинговые и мультибрендинговые карты выходят за пределы банка, распространяя полезные свойства инструмента идентифицированного платежа и кредита на супермаркеты, страховые компании, автосалоны, авиакомпании и широкий круг иных партнеров.
Может выступать отражением ценностей клиента
Здесь можно выделить различные благотворительные программы, привязанные к картам (например, экологические карты), религиозные карты (например, карты, основанные на шариате, которые выпускают исламские банка). В этом ряду и карты сообществ по интересам – клубные карты спортивных фанатов, любителей определенных сетевых игр и иные социальные группы. Отдельно можно выделить гендерные карты, выпущенные и позиционированные специально для мужчин и для женщин.
По функциональному наполнению банковская карта выступает удобной и технологичной альтернативой целого спектра финансово-кредитных продуктов
- Наличные денежные средства – дебетовые и предоплаченные карты
- Ключ- носитель дистанционного банковского обслуживания: 1) получение наличных денежных средств в банкоматах, пунктах выдачи наличных и кассах финансово-кредитных учреждений и 2) функция безналичного расчета торгово-сервисных предприятиях, а также в интернет- пространстве
- Вклады до востребования – дебетовые карты.
- Срочные вклады – дебетовые карты, предлагающие повышенный процент на остаток.
- Продукт, сочетающий вклад до востребования, расчетный инструмент и кредит – овердрафтные карты
- Потребительский кредит – кредитная карта и карта с овердрафтом
Банковская карта как продукт уникальна еще и своей инновационной природой, которая полностью изменила мир. Место карты в эволюции денег и расчетов трудно переоценить. Если рассмотреть ключевые точки развития денег и расчетов, можно увидеть, что с появлением карт темпы развития платежных и расчетных систем и структур получили мощный импульс, в результате которого они ускорились в десятки раз.
Место карты в эволюции денег и расчетов
| Драгметаллы – золото и серебро | Золото и серебро постепенно вытеснило другие товары при товарообмене. |
| Первые металлические деньги | Монета – Лидия (Малая Азия) – около 685 г. до н.э. |
| Первые бумажные деньги | Бумажные деньги — Китай – частные VIII веке н.э., государственные — 812 год н. э. |
| Первые кредитные карты | Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в США в 1950 году. |
| Первые мобильные платежи | Первый мобильный платёж был осуществлён в 1997 году жителями Хельсинки, когда на улицах города были установлены два автомата компании Кока-Кола по продаже напитков с помощью SMS. |
| Первые виртуальные карты | В 2011 году корпорация Google презентовала «облачный» кошелёк Google Wallet, в котором можно было создавать виртуальные карты онлайн. |
Из таблицы видно, что на отрезке от появления первых монет до появления первых бумажных денег прошло около полутора тысяч лет, а от первых банкнот до первых карт прошло около 1100 лет. Со времени появления первых кредитных карт до первых мобильных платежей прошло всего 47 лет, далее мобильные устройства платежей и расчетов значительно сократили использование карт на физических носителях. Спустя 14 лет, в 2011 году, благодаря Google, карты стали виртуальными, они превратились в электронное приложение смартфонов. Как показала практика, цифровизация не уничтожила карту, а просто сделала ее более технологичной.
Карты стали надежным и удобным инструментом-спутником человека, обеспечивая не только функции, присущие наличным деньгам, но и позволяя подключать кредитные средства, автоматизировать регулярные платежи. Это обеспечило становление самым распространенным банковским продуктом цивилизации.